پرداخت نوین، تنها PSP فعال در حوزه کارت اعتباری
به گزارش ایسنا، بنا براعلام شرکت پرداخت نوین، با اینکه برخی از بانک‌ها در سال‌های گذشته کمابیش و تحت عناوین مختلف به سمت ارائه این خدمت رفته‌اند، اما هنوز آن‌طور که باید، ارائه کارت اعتباری از سوی بانک‌ها و حتی آشنایی مردم با آن فراگیر نشده است.
محمدرضا روشناس، عضو هیئت مدیره شرکت پرداخت نوین در گفت‌وگو با سیمای بانکداری از آثار مفید استفاده از این ابزار می‌گوید: «کارت اعتباری باعث کاهش فساد می‌شود و تخلفات مالی را کاهش می‌دهد و همچنین باعث افزایش شفافیت مالی می‌شود.
اگر استفاده از این ابزار بیشتر شود، چرخ اقتصاد کشور روان‌تر می‌چرخد.» به گفته وی گسترش کارت اعتباری می‌تواند با تحریک سمت تقاضا، رونق بخش تولید را نیز در پی داشته باشد.
روشناس در این رابطه اظهار می‌کند: «شهرک‌های صنعتی متعددی در کشور وجود دارد که در اغلب آن‌ها واحدهای تولیدی غیرفعال وجود دارد. اگر کارت اعتباری توسعه یابد، بازار شرکت‌ها نیز گسترش می‌یابد و فعالیتشان رونق می‌گیرد.
امیدوارم بانک‌ها همت کرده و اعطای تسهیلات خرد را متوقف و به‌جای آن اقدام به صدور کارت اعتباری نمایند.» در ادامه، گفت‌وگو با این متخصص حوزه پرداخت الکترونیک را می‌خوانید که فعالیت در شرکت‌هایی از جمله تجارت الکترونیک پارسیان، خدمات انفورماتیک و پیشگامان پویا را نیز در کارنامه دارد.
به‌عنوان پرسش نخست، خوب است درباره سابقه صدور کارت اعتباری در بانک اقتصاد نوین و نقش شرکت پرداخت نوین در این امر توضیح بفرمایید.
بانک اقتصاد نوین تاکنون نزدیک به ۴۰ هزار کارت اعتباری صادر کرده و کماکان این کار را ادامه دارد. نقش ما به‌عنوان پرداخت نوین، در واقع مرکز پردازش کارت اعتباری است. بنابراین عملیات پشتیبانی فنی و پردازش کارت اعتباری از سامانه Core Banking جدا و به این شرکت منتقل شود.
این اقدام محاسنی را به همراه دارد. در بسیاری از بانک‌ها بیش از ۷۰ درصد تراکنش‌هایی که روی کربنکینگ انجام می‌شود، مربوط به کارت است. اگر تراکنش‌های کارت در ساختار دیگری پردازش شود، هم کربنکینگ سبک‌تر و چالاک‌تر می‌شود و هم شرکت‌هایی مانند ما این توانمندی و امکان را پیدا می‌کنند که محصولات بهتری برای مشتریان ایجاد کنند. همچنین ما می‌توانیم در حوزه‌هایی از کسب و کار (مانند فروش اقساطی) وارد شویم که بانک‌ها علاقه‌ای به آن ندارند.
فعالیت پرداخت نوین در این حوزه شامل چه عملیاتی می‌شود؟
پرداخت نوین در این بخش، سرویس‌ها را توسعه می‌دهد، نگهداری و پشتیبانی سامانه را انجام می‌دهد، صورت‌حساب صادر می‌کند و اقساط را جمع‌آوری می‌کند، اما کماکان بانک است که تسهیلات را اعطا می‌کند. هر کاری هم که روی محصولات انجام دهیم، در چارچوب دستورالعمل‌های بانک مرکزی و بانک متبوع خودمان است.
آیا برای ارائه سرویس به بانک‌های دیگر هم برنامه‌ریزی کرده‌اید؟
ما این توانایی را به همه بانک‌ها ارائه خواهیم کرد. به نظر من بهتر است بانک‌ها حداقل، تراکنش‌های کارت اعتباری را از کربنکینگ خود منتقل کنند. شرکت‌هایی مانند ما انعطاف بیشتری برای این خدمات دارند. چه با شرکت پرداخت نوین کار کنند و چه با سایر شرکت‌ها، چنین تغییر ساختاری برای بانک‌ها مزایای به همراه دارد.
هنگامی‌که کارت اعتباری خرج می‌شود، در حقیقت تبدیل به تسهیلات می‌شود. در این حالت باید سامانه تسهیلاتی درگیر شود. ما سامانه تسهیلات خاصی داریم که می‌تواند مدل‌های مختلفی را پیشنهاد دهد که تأثیری بر سامانه تسهیلاتی خودِ بانک نداشته باشد.
همچنین شرکت‌هایی مثل ما در یک دوره ۲۴ ساعته اسناد حسابداری را برای دفتر کل ارسال می‌کنند و شعب به‌راحتی می‌توانند هر روز وضعیت اعتباری خود را در دفتر کل مشاهده کنند. از سوی دیگر work station های ما در تمام شعب وجود دارد و می‌توانند هرلحظه که تمایل داشته باشند، این گزارش‌ها را از سیستم کارت ما نیز دریافت کنند.
ما نیازی به ارتباط با سامانه Core هر بانک نداریم، تنها به سوییچ کارت بانکی آن‌ها به‌صورت آنلاین متصل می‌شویم. هنگامی که تراکنش کارت اعتباری به سوییچ بانک می‌رسد، آن را برای ما ارسال می‌کنند و ما سایر عملیات آن را انجام می‌دهیم، از جمله صورت‌حساب صادر می‌کنیم و برای مشتری می‌فرستیم، اقساط را دریافت می‌کنیم و دفتر کل بانک‌ها را به‌روزرسانی می‌کنیم.
انجام این کار در شرکتی مثل پرداخت نوین به لحاظ کسب و کاری چه مزیتی به بانک می‌دهد؟
ما مزیت دیگری هم داریم که می‌توانیم کمکی برای استارت‌آپ‌ها و فین‌تک‌ها باشیم. بسیاری از مؤسسات، شرکت‌ها یا سازمان‌هایی که خدمات ارائه می‌دهند، با بانک‌ها مذاکره می‌کنند که بتوانند کارت ارائه کنند.
این در حالی است که رسالت بانک این نیست که مثلاً کارت استخر یا کارت سلامت صادر کند. این نیاز همواره وجود داشته و برای بانک هم به‌صرفه نبوده؛ اما شرکت ما که چنین مرکزی دارد، می‌تواند به‌راحتی چنین سرویس‌هایی را نیز ارائه کند.
اگر شرکت‌هایی مانند ما سرویس‌های خوبی ارائه کنند، به یکپارچگی کمک می‌کند و مطمئناً خیلی از نهادها مانند هتل‌ها، استخرها و… که تسهیلاتی به مشتریان خود می‌دهند، می‌توانند از خدمات ما استفاده کنند.
یکی از مشکلاتی برخی از بانک‌ها دارند این است که بانک تسهیلات را به‌جای اینکه به چندین مشتری خرد بدهند، به یک مشتری کلان می‌دهد. این فرآیند برایش راحت‌تر است و می‌تواند سود بیشتری هم دریافت کند؛ اما ما می‌توانیم دورنمایی را به بانک نشان دهیم که از این بخش هم بتواند درآمدهای غیرمشاع خود را افزایش دهد؛ یعنی بدون اینکه مشتری به بانک بیاید و گردش مالی داشته باشد، این درآمد ایجاد شود.
کارت اعتباری یک باهمستان یا community ایجاد می‌کند که می‌توان بر اساس آن و باقدرت باشگاه مشتریان را تشکیل داد. اگر باشگاهی ایجاد نشود، این چرخه ناقص خواهد بود. بانک برخلاف PSP نمی‌تواند باشگاه مشتریان خاص ایجاد کند.
اگر این ابزار نیز در اختیار شرکت باشد، راحت‌تر می‌تواند این موضوع را پیش ببرد. می‌تواند بخشی را از بانک اعتبار بگیرد، می‌تواند از وجوه اداره شده استفاده کند یا برخی اشخاص حقیقی و حقوقی سرمایه خود را در اختیار شرکت قرار دهند تا با نرخ سود مناسبی آن را به گردش درآورد.
اگر هم کسی بخواهد این مبلغ را به‌صورت قرض‌الحسنه در اختیار دیگری قرار دهد، شرکت راحت‌تر از بانک می‌تواند این کار را انجام دهد.
با توجه به اینکه سال جاری، سال جهش تولید نامیده شده است، آیا سرویسی که پرداخت نوین ارائه می‌دهد می‌تواند به‌صورت غیرمستقیم به جهش تولید کمک کند؟
۱۰۰ درصد همین‌طور است. این چرخه‌ای است که باید آن را ایجاد کنیم. اگر بانک‌ها تسهیلات را به‌جای تولیدکننده، به مشتری یا مصرف‌کننده پرداخت کنند، این اتفاق رخ می‌دهد و برای تولیدکننده بازار ایجاد می‌شود و طبعاً کارش رونق پیدا می‌کند. ما این چرخه را به‌طور کامل اعم از صادرکنندگی و پذیرندگی داریم و می‌توانیم باشگاه تشکیل دهیم.
خیلی از فروشگاه‌های زنجیره‌ای معتبر کارت‌های خاص خود را دارند، ما نیز می‌توانیم کارت اقساط ارائه دهیم. مشتری را ما به فروشگاه‌ها معرفی می‌کنیم و پس از اینکه کالا را خریداری کرد، ما اقساط را از دارنده کارت دریافت می‌کنیم و به پذیرنده می‌دهیم. ما به‌راحتی می‌توانیم این چرخه را داشته باشیم، زیرا سازوکار آن را در اختیارداریم. ما سازوکار اعتبارسنجی، وصول مطالبات و… را داریم و می‌توانیم به این فرآیند کمک کنیم.
فروشگاه‌ها می‌توانند این سرویس را به‌صورت یک مجموعه از ما دریافت کنند. در حالی که بعضی از شرکت‌های خودروسازی یک فضای کاری بزرگ دارند که پر از چک است. می‌توانند آن‌ها را به سامانه ما منتقل کنند و ما این فرآیند را پیش می‌بریم و مشکلات فعلی آن‌ها را حل می‌کنیم.
آیا این خدمات را تنها برای کارت فیزیکی ارائه می‌کنید یا از ابزارهای دیجیتال هم استفاده می‌کنید؟
اگر مشتری تمایل داشته باشد، می‌تواند از چنین خدماتی هم استفاده کند. مثلاً اگر یک فروشگاه اینترنتی تمایل داشته باشد، ما این کارت را به‌صورت مجازی برای مشتریانش صادر می‌کنیم.
یکی از فروشگاه‌های بزرگ اینترنتی وارد این فرآیند شده و کالای خود را به‌صورت اعتباری می‌فروشد، اما پول آن را تأمین‌کننده پرداخت می‌کند. ما می‌توانیم وارد این چرخه شویم و اعتبار بیاوریم. از سوی دیگر منابعی می‌تواند جذب شود.
و نکته پایانی:
امیدوارم بانک‌ها به این نتیجه برسند که کارت اعتباری برایشان بسیار مفید خواهد بود. کارت اعتباری باعث کاهش فساد می‌شود و تخلفات مالی را کاهش می‌دهد و باعث افزایش شفافیت مالی می‌شود. اگر از این ابزار بیشتر شود، چرخ اقتصاد کشور روان‌تر می‌چرخد.
مطابق برآوردهای رسمی، در برخی کشورهای همسایه، ۶۵ درصد وام‌ها به مصرف‌کنندگان داده می‌شود در حالی که در ایران ۹۵ درصد وام‌ها را به بخش تولید و خدمات پرداخت می‌کنند و تنها ۳ درصد وام‌ها را به مردم می‌دهند.
در آمریکا و اروپا بیش از ۸۰ درصد وام‌ها به مصرف‌کننده پرداخت می‌شود. علتش هم این است هنگامی که پول در اختیار مردم باشد، گردش می‌کند. شهرک‌های صنعتی متعددی در استان‌های مختلف کشور وجود دارد، اما در اغلب آن‌ها واحدهای تولیدی غیرفعال وجود دارد.
بعضی از آن‌ها با وام‌هایی که دریافت کرده‌اند، به‌جای تولید وارد فعالیت‌های دیگر شده‌اند. پول بانک را نیز برگردانده‌اند، اما تسهیلات را در محل مورد نظر هزینه نکرده‌اند و مسئله بیکاری نیز حل نشده است.
اگر کارت اعتباری توسعه یابد، بازار تولیدکننده نیز توسعه می‌یابد و فعالیتشان رونق می‌گیرد. امیدوارم بانک‌ها همت کرده و اعطای تسهیلات خرد را متوقف و به‌جای آن اقدام به صدور کارت اعتباری نمایند. این کار به نفع خود بانک هم هست؛ هم درآمد مشاعشان بیشتر می‌شود و هم مراجعه به شعب بانک کاهش می‌یابد.
یکی از محاسن این ابزار این است هرکسی که کارت اعتباری دریافت می‌کند، یک کد مَکنا نیز به وی اختصاص می‌یابد. اگر مشتری در یک بانک مشکل اعتبار یا کارت اعتباری داشته باشد، نمی‌تواند از جای دیگری کارت اعتباری دریافت کند، زیرا دیگر سامانه مکنا به چنین فردی کد نمی‌دهد.
در رابطه با وام ممکن است شعبه تصمیم بگیرد که به چنین فردی تسهیلات دهد، اما در رابطه با کارت اعتباری به علت وجود کد مکنا، به چنین فردی کارت اعتباری داده نمی‌شود و در تمام سیستم بانکی هم می‌تواند مجموعاً تا ۵۰ میلیون تومان اعتبار دریافت کند. با فراگیر شدن کارت اعتباری جلوی بسیاری ازاین‌گونه مشکلات گرفته می‌شود.
امیدوارم بانک‌ها بیش‌ازپیش از ابزار کارت اعتباری استفاده کنند، زیرا برای همه مفید خواهد بود.
