تشریح وضعیت بیمه های زندگی در صنعت بیمه کشور

به گزارش بیدنا به نقل از بانکداری ایرانی ؛ بیمه های عمر و سرمایه گذاری شاه راه گسترش ضریب نفوذ بیمه در کشور است که در حال حاضر دغدغه اصلی دست اندرکاران صنعت بیمه است . وحید رضا جمالی مدیر بیمه های اشخاص انفرادی بیمه نوین در گفت وگو با ماهنامه صنعت بانکداری در ارزیابی وضعیت بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری اظهار داشت: به دلیل شرایط خاص اقتصادی کشور و محدودیت های قانونی در حاضر لازم است شرکت های بیمه ای به جای خلق مزیت رقابتی از سمت محصول به سمت بهینه سازی شیوه وکیفیت ارایه خدمات حرکت کنند و وی خدمات و محصولات بیمه نوین را دارای مزیت رقابتی در بازار بیمه کشور دانست . در ادامه شرح کامل گفت و گو آمده است .

با توجه به تغییر محسوس هرم سنی در کشور و وضعیت صندوق های بازنشستگی، آیا بیمه های زندگی می توانند به عنوان جایگزین صندوق های بازنشستگی عمل کنند؟
به لحاظ ساختاری با توجه به تفاوت هایی که در حوزه صندوق¬های بازنشستگی و بیمه های زندگی وجود دارد اصولا نمی توان یکی را جایگزین دیگری کرد. همانطور که می دانیم بحث صندوق های بازنشستگی در قالب بیمه های اجتماعی و با ملاحظات و الزامات قانونی آن عرضه می شود در حالیکه بحث بیمه های زندگی در قالب بیمه¬های بازرگانی ارائه می شود. علاوه بر این، ساختار فنی صندوق های بازنشستگی علی الخصوص صندوق های مادر بر مبنای ساختار(Defined Benefit) DB است در حالیکه اگر محصولات مرتبط با بیمه های زندگی در قالب طرح های مستمری قرار گیرد بر مبنای ساختار (Defined Contribution) DC عمل خواهد کرد. در ساختار DB مبلغ مستمری فارغ از پرداختی فرد، به حقوق سال های آخر خدمتی و همچنین سابقه پرداخت حق بیمه وی بستگی مستقیم دارد. در حالیکه ساختار DC میزان مبلغ مستمری، رابطه مستقیم با جمع مبالغ پرداختی فرد طی دوران اندوخته سپاری و همچنین سود حاصل از سرمایه گذاری آن دارد. بنابراین این دو جایگزین نخواهند بود. اما می توان در چارچوب بیمه های زندگی، محصولاتی را طراحی نمود که به عنوان مکمل صندوق های بازنشستگی پایه استفاده شوند. عملی که در بسیاری از کشورهای پیشرو در این زمینه انجام می شود.

آیا شرایط اقتصادی کنونی و شیوع بیماری کرونا بر بازار بیمه های عمر و سرمایه گذاری تأثیری داشته است؟
با توجه به شرایط سخت اقتصادی فعلی به لحاظ کاهش قدرت خرید و همچنین تاثیرات منفی شیوع بیماری کرونا بر کسب و کارها و به تبع آن کاهش درآمد و همچنین پیش بینی ناپذیر بودن مهار آن در آینده، قطعا تاثیر منفی آن در کاهش تمایل به خرید بیمه های زندگی، افزایش میزان معوقات و افزایش بازخرید بیمه نامه ها خود را نشان می دهد. اما از منظر دیگر با توجه به مسئله افزایش میزان مرگ و میر و همچنین نیاز به تامین هزینه¬های درمانی در این دوران، احساس نیاز به دریافت خدمات بیمه ای بیشتر شده است. بنابراین به شرطی که محصولات بیمه و شیوه ارائه آن متناسب با دغدغه و نیاز فعلی مردم شکل گیرد و نیز با توجه به شرایط شیوع کرونا طراحی و ارائه شود، قطعا مورد استقبال قرار خواهد گرفت.

با توجه به اینکه اقتصاد ایران جزو اقتصادهای تورمی در جهان است، آیا همچنان می توان خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری را ( با در نظر گرفتن مزیت های کوتاه مدت و بلند مدت)، اقدامی مثبت و آینده نگرانه تلقی کرد؟
با توجه به ماهیت بلند مدت بیمه های زندگی قطعا ثبات و پیش بینی پذیر بودن متغیرهای کلان اقتصادی از قبیل تورم یکی از مهم ترین مولفه هایی خواهد بود که رشد و توسعه بیمه های زندگی به آن وابسته خواهد بود. در ارتباط با بیمه های اندوخته دار علی الخصوص بیمه¬های عمر و سرمایه گذاری بخش اندوخته ای این بیمه نامه که حالت سرمایه گذاری برای مشتری خواهد داشت، امکان سرمایه گذاری منابع بایستی به گونه ای صورت گیرد که تا حد بسیار زیادی اثر منفی تورم که منجر به کاهش ارزش پول مشتری خواهد شد را جبران کند. این امر بستگی به شرایط بیمه گر در امکان تفکیک واقعی منابع بیمه-های زندگی از غیر زندگی و کنترل جریانات ورودی و خروجی آن و سرمایه گذاری بهینه این منابع خواهد داشت. با این وجود بخش خدمات بیمه ای مرتبط با محصول علی رغم اینکه همچنان متاثر از تورم خواهد بود، اما با توجه به پیش بینی ناپذیر بودن ریسک، همچنان می تواند مطلوب مشتریان حتی در شرایط نامساعد اقتصادی باشد.

اگر بخواهید مقایسه ای بین دلایل رشد بیمه های زندگی در کشورهای پیشرو و مقایسه آن با وضعیت این محصول در ایران داشته باشید، چه مواردی را اهم آن می دانید؟ آیا این فاصله معنادار است؟
دلایل بسیار زیادی می توان برای رشد و توسعه بیمه های زندگی در کشورهای پیشرو در مقایسه با ایران در نظر گرفت. اما از نظر اینجانب همچنان عواملی نظیر ثبات اقتصادی و پیش بینی پذیر بودن متغیرهای کلان آن در این کشورها از دلایل مهم و تاثیر گذار در توسعه این رشته بیمه ای است. با این ثبات هم بیمه گران قدرت پذیرفتن ریسک های بلند مدت را خواهند داشت و هم مشتریان می توانند به راحتی با خریداری این بیمه نامه، برنامه ریزی های بلند مدت مالی انجام دهند. علاوه بر این، در این کشورها تنوع ابزارهای مدیریت ریسک این امکان را به بیمه گران می دهد تا بتوانند به صورت بهینه و کارا ریسک امکان ایفای تعهدات بلند مدت خود را در بیمه های زندگی به راحتی پوشش داده و مشتریان نیز با اعتماد و دلگرمی بیشتری نسبت به خریداری بیمه نامه اقدام خواهند کرد.

آیا معتقدید محصولات عمر و سرمایه گذاری موجود در صنعت بیمه کشور براساس نیاز بیمه گذاران و بیمه شدگان به روز شده است؟ آیا محصولات فعلی شرکت های مختلف، مزیت-های ویژه ای نسبت به هم دارند؟
اگر نگاهی به محصولات مختلف شرکت های بیمه داشته باشیم مشخص است که بسیاری از مولفه های محصول، یکسان و در مواردی بسیار شبیه به هم هستند. شاید بتوان مهم ترین دلیل در عدم تنوع بخشی به محصولات و خدمات را یکسان بودن سیستم بیمه¬ای این شرکت¬ها با یکدیگر و عدم رغبت بیمه گران برای ورود به بازار سایر محصولات بیمه زندگی به دلایل محدودیت های قانونی و همچنین شرایط خاص اقتصادی کشور دانست. شاید لازم باشد در حال حاضر و با توجه به امکانات موجود، خلق مزیت رقابتی را از سمت محصول به سمت بهینه سازی شیوه و کیفیت ارایه خدمات هدایت سوق داد.

وضعیت شرکت بیمه نوین در بخش بیمه¬های زندگی از جمله طراحی محصولات جدید، توسعه بازار و … در این رشته را چگونه ارزیابی می کنید؟
یک شرکت که به توسعه بازار و محصول می اندیشد بایستی تغییرات سلیقه، تکنولوژی و رقبا را به صورت مستمر مد نظر داشته و متناسب با آن نسبت به اصلاح و بهبود محصول و فرایند های مرتبط اقدام کند.
توسعه محصولات و حرکت بر اساس نیاز روز مشتریان، یکی از اهداف اصلی شرکت بیمه نوین در ارائه خدمات است. بر همین اساس اخیرا ۱۲ بیماری از جمله ابتلا به ویروس کرونا به پوشش امراض خاص تکمیلی بیمه عمر و سرمایه گذاری اضافه شده است. در این پوشش، بیماری های سکته‌های قلبی و مغزی، تمامی اعمال جراحی قلب، انواع سرطان، پیوند اعضاء، ام اس، هپاتیت B و C، آلزایمر، پارکینسون، دیالیز به علت نارسایی کلیوی، نابینایی کامل به دلیل بینایی، ناشنوایی کامل، کُما، مننژیت، عفونت اچ .آی.وی و ابتلا به ویروس کرونا جبران می‌‌شوند.

همچنین با توجه به نیاز دریافت خدمات بیمه درمان، طرحی به نام “شایگان” نیز به عنوان یک مزیت برای بیمه شدگان عمر و سرمایه گذاری نوین در نظر گرفته شده است. بر این اساس بیمه شدگان بیمه عمر و سرمایه گذاری نوین می¬توانند یکی از طرح¬های شایگان را بر طبق شرایط و نیازهای خود خریداری کرده و خدمات پوشش¬های درمانی دریافت کنند.
یکی از آخرین محصولات جدید در رشته بیمه زندگی، “طرح ثمر” است. این بیمه نامه با در نظر گرفتن شرایط و نیازهای بیمه شدگان زیر سن قانونی و دغدغه والدین به عنوان بیمه گذار، طراحی شده است که در حال حاضر نیز در تمام شعب و دفاتر نمایندگی شرکت بیمه نوین ارائه می شود.